​终于！支付宝《好医保》套路大揭秘，千万别再乱买了！

终于！支付宝《好医保》套路大揭秘，千万别再乱买了！

这段时间一直在研究好医保，

包括把过往的留言做了分析，发现要真正理解不掉坑，不单是产品层面，对其他方面也需要一定的了解。

为此前两天还专门写了医疗险的科普。

想了解好医保或者一款产品，以我的经验来看，大概要从这三个方面来理解：

首先好医保是百万医疗险，先得理解医疗险这个险种，其次是产品的分析，最后是关键的细节健康告知。

先说百万医疗险。

现在主流的医疗险几乎全是这类，什么网红产品，金医保、蓝医保、尊享等等。

关于百万医疗险一定要看这篇文章：误导最严重的保险：百万医疗险！

文章里我强调了4个核心：

第一、1万免赔额，需要走完社保后自费超过1万才可以报销。

第二、真正的费用大头无法解决，不要全指望一款产品。

第三、社保结算前提限制，永远记得先上社保。

第四、产品的稳定性，续保问题需保持关注。

理解这几点后，我们再进入下一个环节，

产品对比

网上有很多测评文章，基础的对比就不展开了，这里我挑重点来说，也是容易忽视的几个地方。

1、好医保新出了0免赔

是创新，但我觉得噱头更多一点。

因为赔付比例并不是100%。

1万元以下的部分按30%赔付，这和我们平时所了解到0免赔的中高端医疗是有差别的，有一定的误导。

注意：20年保证续保版的，没有0免赔，目前只是拿短期6年和1年版的来测试。

另外反过来思考，如果0免赔真的可行，为什么其他公司没有？

测试阶段的话，不太适合大范围宣传，

大家都以为0免赔，实际上要打折扣，或者后面亏损把产品下架，到头来老百姓又要骂保险骗人了。

2、20年版的其实比较一般

网上大V都推荐这款，其实更多的是缓解用户焦虑和从众心理。

20年版在我看来有几个不足点：

首先重疾共享1万免赔额，

其他家的比如金医保是0免赔，自家的好医保6年版也是0免赔。

对比之下等于要多掏1万块。

其次是外购药方面

目前大部分对院外肿瘤特药的赔付规则如下：

以有医保身份购买，医保目录内的药品，未先用医保结算，按60%比例赔付；医保目录外药品，按100%比例赔付。

好医保20年版的赔付比例为90%，另外肿瘤特药还有免赔额，与住院医疗共用1万免赔额，保障的肿瘤特药数目最少，且不包含天价的细胞免疫疗法药物……

比其他产品差不少。

另外由于医改，很多高价药物纳入了医保范围，但是医院内却没有药，需要自己到外面药店去买。

医院里都很难有的药，自己在外面药店买，能用医保结算的概率就很小了。

3、续保方面

这几款都是20年保证续保，20年内没有任何问题。

保证续保期间届满后再次续保，就需要注意了：

如果该产品没有停售，那么四款产品续保都需要经过保险公司审核同意才行；

也就是说，到时候能不能续，全看保险公司脸色。

我们来假设一下，60岁投保，等20年保证续保期结束，已经80岁。

这中间多多少少会去医院，毕竟年龄摆在这里。

假如你是保险公司，客户因为年老多病，一直躺在医院，不断地治疗花钱，

你要一直给客户报销，支出远超收取的保费，

此时到了80岁，你还愿意给客户保下去吗？

我觉得对于目前的保险公司来说很难，因为数据样本不够，无法预测是否能能盈利。

商业保险要赚钱，一款产品可以短期亏损，但长期来看绝无可能。

另外

如果产品已经停售，四款都不能再续保，但好医保长期医疗险20年版有点特殊，

承诺可免健康告知续保升级至公司指定的其他医疗险产品。

听起来不错，安全感十足，

不过前提是指定的其他产品不能太差，

可又没有明确写清楚，只能希望保险公司做个好人。

保证续保期间届满后最高可续保年龄是什么意思呢？

以长相安为例，如果20年保证续保期间届满后，被保人年龄已经满80岁，那就不能续保。

这里好医保写的100岁，

但价格只公布到63岁的，到时候要买，万一涨价太狠也是个问题。

说完产品，到了最后关键的环节，

健康告知

本来这需要业务员的专业知识，

但好医保的模式是彻底的互联网，通过产品来完成整个闭环（不需要人）

所以它的逻辑完全不一样。

我们先来看下好医保的健康告知

短短3条，非常简单

2年内住院、手术或连续服药30天以上；是否患过下列疾病或症状；是否2年内有过拒保、延期等记录。

根据《保险法》第16条，对于客户如实告知义务的定义已经写得非常清楚：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

换句话说，没有问到的不用告知，

那么3年前、5年前的住院不用告知，

体检查出问题，没有问到这个疾病名称，或者某些指标异常等等全都不用告知。

可以这样说，好医保是目前健康告知最宽松的产品。

对比同样是中国人保出的金医保

则严格太多。

问题来了，同样是百万医疗险，还是同一家公司，为何健康告知差异如此巨大？

如果没有研究过几百份产品条款，没有看过大量拒赔的法律文书，是很难搞清楚里面的门道。

这里的核心是：

是否如实告知，只影响到保险公司在两年内是否有权解除合同。

而那些既往症，你告知不告知的，都永远赔不到。

很简单，之前有病史，但健康告知里没有问到，我们就算买了保险，事后出险照样不赔。

比如好医保6年版的条款，我给大家解释一下

第一句话的意思，如果是故意没有告知，且这个问题很重要，告知的话有可能通不过，保险公司直接先解除合同，先跟你撇清关系。

第二句话的意思，如果故意不如实告知，那么之前的事故不赔，而且钱也不退。

总结一下，想故意骗保没门，而且你交的钱还会打水漂。

第三句话留了情面，如果是过失，比如忘记了前两年身体有异常，那么不赔，但还是把钱退给客户。

这几条其实是搬的《保险法》第十六条，

好医保的健康告知宽松，关键靠的是既往症。

这是我见过比较苛刻的，去理论或举证都比较麻烦。

所以哪怕好医保健康告知问的很少，他的风险其实也大不到哪里去。

到时候以既往症先拒赔，

此时的我们身患疾病，又不懂保险、法律等专业知识，是很被动的。

去投诉也得拿出依据，对薄公堂成本更高。

说这么多，目的不是说好医保差，我也买了好医保，但我是吃这碗饭的，确实可以不用人来服务，只需提供产品就行。

但对普通人来说不一定适合。

我做了这么多年保险，总觉得自己跟新人一样，

其实就是敬畏这行，

不仅产品多，条款复杂，里面的门道也多，需要不断地学习积累。

最后

产品咨询、方案定制，欢迎咨询豆哥